過去，如2009年和2015年，房貸利率的下調通常會引發市場的熱烈反應，人們搶著進入市場購房，導致房價上漲。這種現象部分原因是當時市場對房地產的長期增值有著堅定的預期。因此，房貸利率的降低被視為買房成本的實質性下降，相當于房價打了個折扣，讓許多人看到了進入市場的機會。

然而，當前的市場環境與過去有所不同。盡管房貸利率降至歷史新低，人們的反應并非全面積極。一方面，提前償還房貸成為一些人的選擇，這反映出市場對未來房價上漲預期的變化。隨著國內房地產市場供需關系的重大轉變，越來越多的人擔心房價可能會經歷長期的下跌，類似于日本房地產市場的經歷。

當前，雖然房貸利率處于低位，但與其他投資產品相比，房貸的成本仍然不低。考慮到存款利率和理財產品的收益率普遍下降，對于擁有富余資金的人來說，使用這些資金來提前償還房貸可能是更優的財務決策。

從加杠桿到去杠桿的轉變

市場參與者的行為也發生了從加杠桿到去杠桿的轉變，這反映了人們對未來經濟和房地產市場信心的變化。在過去，人們愿意在低利率時加杠桿購房，寄望于房價的未來增長。而現在，即使面對低利率，人們也傾向于減少債務負擔，這是對未來市場不確定性的一種自我保護。

因此，盡管房貸利率降至3.45%看似為購房提供了優惠條件，是否選擇購房還需根據個人的財務狀況、對市場的判斷以及對未來房價走勢的預期來決定。對于剛需購房者來說，低利率確實提供了較好的貸款條件；但對于投資者或非剛需購房者，決策應更加謹慎，考慮更廣泛的市場和經濟因素。在當前復雜多變的市場環境下，不應僅僅基于房貸利率的變動作出購房決策。

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