一、個人汽車消費信貸的風險分析

2005 年以前,全國各家商業銀行在個人車貸市場上競爭 相當激烈,中國個人汽車消費貸款不良激增。近年,各行放慢 了個人汽車貸款市場的爭奪,車貸發展相對放緩,車貸資產質 量也有明顯好轉,但是個人汽車貸款風險潛伏性、 漸進性的特 點,還應引起重視,歷史的教訓不能忘記,下面就車貸不良貸款 產生根源簡單分析如下:
 
一是來自社會的信用風險居高不下。由于我國個人征信 體系還不健全,個人收入證明可信度較低,銀行了解核實借款 人負債情況難度較大,無法充分掌握借款人真實信用狀況,這 是不良貸款的外部成因。

二是銀行抵御信用風險能力較低,工作人員的業務素質 良莠不齊,控制風險的手段不多,對借款人信用狀況普遍沒有 落實追蹤評價,不能有效防范貸款風險,這是形成不良貸款的 基礎因素。

三是部分經辦銀行和中介機構違規操作行為增加了貸 款風險,貸前調查不真實,對借款人的還款能力和資信調查流 于形式,貸中審查環節缺乏有效制約機制,貸后管理薄弱,重貸 輕管現象較為普遍,這是造成不良貸款的根本原因。

具體研究產生不良貸款的風險點主要反映在以下五個方面:

第一,抵押汽車的監控及處置風險。 目前個人汽車消費貸 款大部分是以所購車輛作抵押,由于車輛流動性強,一旦出現 貸款逾期,銀行追索處置抵押物十分困難。 從已發放的個人汽 車消費貸款來看,本地購車、 異地上牌的貸款在處理抵押資產 時更為困難。此外,汽車價格在競爭中連續走低,特別是某些 轎車車價下降幅度較大,抵押物存在貶值風險。 一旦抵押物價 值低于所貸款金額,還貸風險便顯著增加。

第二,借款人還款能力的波動風險。 主要表現為部分私營 企業業主、 個體戶以經營收入來償還銀行貸款本息,其還貸能 力具有不確定性。據不完全統計,造成個人汽車消費不良貸款 的借款主體約一半以上是私營企業主和個體工商戶。此外, 借款人所在單位不景氣、 工作變動后收入狀況發生變化,將導 致借款人償還能力下降,造成貸款拖欠。

第三,個人資信信息缺失風險。 目前對借款人資信和還款 能力的判斷主要來自兩個方面,一是借款人工作單位的穩定 性及其所提供收入證明真實性;二是個人征信系統所提供個 人資信狀況。 但目前,收入證明和人行個人征信系統兩方面的 信息都不夠完善、 不夠及時更新數據,從而使銀行對借款人還 款能力的判斷出現偏差。一些個體經營戶和私營企業主無法 開具收入證明,有的單位出具職工個人收入證明帶有隨意性,

銀行缺乏有效的調查核實手段。 第四,汽車經銷商道德風險。 汽車經銷商在貸款發放過程 中負責推薦客戶并協助銀行收集客戶有關資料,目前全國各 地汽車經銷商較多,但是規模較大、管理較好的 4S 店占比較 低。有的汽車經銷商信用度不高,為了招攬客戶,與客戶聯手 故意抬高車價,騙取高額貸款;對于不符合貸款條件的個人,個 別汽車經銷商幫助其捏造虛假身份、虛假的收入證明及聯系 地址,甚至偽造房產證等進行騙貸。 第五,銀行的內控管理風險。 部分銀行對汽車消費貸款的 內控管理較為薄弱,前臺、中臺、后臺缺乏相互制約,貸后管 理工作滯后,工作人員業務管理水平低下,在操作中存在風險 漏洞。 如對借款主體還款能力的審查把關不嚴,對各種還款能 力的證明缺乏有效識別,貸款成數控制違反規定,首付比例過 低甚至貸款金額超過凈車價,造成變相零首付的事實等。 以上這五大風險,毫無疑問對我們個人汽車貸款業務的 發展帶來嚴重的風險。

二、個人汽車消費信貸風險防范與控制對策

要有效防范和控制汽車消費貸款風險,必須建立嚴格的 貸前、貸中、貸后風險內控機制,關鍵要以個人信用為基礎, 要以個人抵質押為手段,控制和降低車貸風險。 主要抓好以下

幾方面工作:

1.加強對借款人申請材料真實性的調查。對借款人提交 材料的真實性、合法性和有效性要嚴格審核。包括借款人的 身份證戶口簿、收入狀況的證明、婚姻證明、房產證、房屋 他項權證、房地產抵押合同和抵押房屋的狀況等材料。可通 過身份證鑒別儀器或公安部門的信息來鑒定身份證的真偽; 可通過民政部門核對借款人的婚姻信息;也可通過電話或上 門等方法,核實客戶提供資料的真實性;通過房地產管理部門 對房產所有權證的真實性、合法性予以驗證。

2.加強對借款人信用狀況的調查。要充分利用人行征信 系統、銀行內部個人客戶征信系統和公安部門的個人信息系 統,準確評價客戶的信用狀況和還款能力,保證第一還款來源 的充足性。要以個人信用為基礎,根據客戶職業、收入水平、 資信狀況和所提供的抵(質)押物價值,合理確定貸款額度。在 對借款人的信用評價中,要重視借款人有無不良信用記錄和 貸款違約、拖欠記錄。

3.加強對借款人抵(質)物真實性和安全性的調查。 要嚴格 執行對抵(質)押類擔保貸款操作流程的有關規定,保證抵(質) 物價值認定的準確性。 對個人質押貸款,要確保個人權利憑證 的真實、合法和有效性,在質權設定后才能發放貸款。對以住 房為抵押的貸款,要保證抵押物價值穩定且權屬完整清晰。 抵 押物的真實性須經房產交易中心確認,抵押登記手續必須做

到真實、完整規范。

4.加強對合作中介機構及汽車經銷商準入和退出的管 理。中介機構的選擇,應著重于其企業(公司)的資質、業內聲 譽、內部管理和業務操作程序等方面的考慮,并簽訂有關協 議。采取由汽車經銷商、專業擔保機構擔保的貸款,應要動態 監控合作擔保機構的經營管理情況,在擔保的借款客戶出現 違約時,及時從擔保方扣收欠款,并通知擔保方補足保證金。 與保險公司的履約保證保險合作,應約定履約保證保險的辦 理、出險理賠、免賠條款等事項,避免事后因合作協議的無效 或漏洞無法理賠,造成銀行貸款損失。

5.加強貸后管理,提高資產質量。積極推進以個人信用為 基礎,以抵(質)押為主要擔保方式的擔保貸款業務,嚴格控制 保證擔保及信用貸款。客戶經理要克服“重貸輕收”的思想, 充分利用業務管理系統切實做好貸后管理工作,實時監控借 款人還款情況。 同時信貸管理部門也要積極配合,通過定期不 定期檢查和抽查的方式,多渠道地加強信貸管理。 業務經營部 門要做好不良貸款催收工作,可采取短信提醒、電話催收、上 門催討、公證送達、申請支付令、法律訴訟等方式及時催收。

6.積極開展業務創新,推出公務車團購業務。樹立“整體 營銷汽車金融產品,綜合治理汽車信貸風險”的理念,與汽車 產業鏈上的制造商、經銷商、維修商等建立汽車金融戰略聯 盟。 對此國內中資銀行已開始積極開展業務創新,著手調整對

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