常貸客，就是總缺錢，沒有信用卡或信用卡額度低，轉而成為各家小貸公司的常客。他們未被傳統金融機構的服務范圍所覆蓋，但在中國卻有著龐大的人群基數。

　　沈亮(化名)，上海五角場某創業公司的程序員，記者見到他的時候已經是晚上九點，住在破舊老公房內的他臉色發青，一身疲態，“我剛在公司連續工作40多個小時，現在準備回去洗個澡睡一覺，明早九點還得準時回公司干活。”
 

　　雖然溫飽無憂，可是跟大多數到城市打工的年輕人一樣，沈亮的收入需要補貼家用，次數多了，錢就經常不夠用。

　　“我起先也是用支付寶的時候無意間看見螞蟻借唄小額借款，額度是6000元，利息也不是很高，正巧家里跟我要兩萬塊錢急用，我工資還沒有發，就想試試看，反正發了工資就能還。”把錢給了家里之后，沈亮發現自己日常的開銷無法滿足，而螞蟻借唄的額度又用完了，迫于無奈，沈亮只能轉向另一家網貸平臺。

　　一來二去，沈亮就成了各家小貸平臺的?？停吭陆?，每月還，錢不夠了就找利率低的新平臺。“還好，只要工資能按時發放，我基本上都能按時還上。”沈亮很坦然，他覺得困難是暫時的，未來會好的。

 

　　25歲年齡段常貸客占比最大

　　說起常貸客或者多頭借貸者，多數人會在腦中勾畫出一個酗酒賭博、惡習成癮、四處舉債的惡棍騙子形象?？墒呛苊黠@，沈亮跟這些人都不一樣，他的生活狀態，才是都市常貸客的典型。

　　國內首家互聯網貸款搜索平臺借點錢APP創始人張建梁在接受第一財經采訪時提出，常貸客分好壞，“一般用工資還貸的常貸客，屬性為優，他們只是在經濟上暫時性遇到壓力，最常見的就是那些大學剛畢業，在工作初期收入微薄，沒有信用卡的年輕上班族，城市的生活需求遠遠超過他們的收入水平，能夠分期付款或者臨時借個千把塊，便不再需要向家人或者朋友借錢。”

　　事實上，常貸客就是現金貸人群，他們的產生是由于長期在銀行等金融機構得不到合適的金融產品和服務，而隨著信貸政策放寬以及人群消費意識的覺醒，眾多小貸公司、網貸平臺等應運而生，為這部分人群提供現金貸產品。

　　前海征信卅五研究院通過對千萬級別的常貸客數據統計發現，25歲年齡段人群平均多頭借貸次數最高，其次為25~30歲年齡段?？傮w來說，20~35歲年齡段人群平均多頭借貸次數明顯高于所有人群水平。由此看出，這一年齡層的人群對資金有旺盛需求，大多是由于經濟實力不足而導致的。

　　同時，根據清華大學發布的《2016中國消費信貸市場研究》，消費信貸的用戶以30歲以下的中低收入群體為主，大部分為男性，61.41%的客戶月收入在5000元以下，超過一半的客戶信用卡額度為0.

　　沒有信用卡，卻面臨著與收入水平不相匹配的經濟壓力或消費欲望，常常需要借錢來度過余額不足的窘境，常貸客的畫像明朗清晰。

　　張建梁說，通常屬性優良的常貸客人群隨著收入增加，會逐漸脫離這個群體，隨后升級到信用卡用戶。但性質惡劣的常貸客也是存在的，他們一般是有不良嗜好的人群，存在欺詐行為，他們認為，互聯網貸款機構不會給個人征信產生污點，因此“不借白不借”。

　　多頭借貸風險是否可控?

　　即使目前尚未有機構全方位統計出常貸客人群的數量及貸款需求的規模，但可以預見的是，未來，小微借貸的需求巨大。

　　隨之而來的是多頭借貸問題。相關調查發現，小額現金貸人群中，有多頭借貸行為的用戶占比超過50%。并且由于網貸信息不記入央行的征信系統，網貸平臺之間信息共享程度較低，多頭借貸現象短期內不會有太大的改觀。

　　對于多頭借貸的風險問題，業內呈現了兩種截然不同的觀點。

　　前海征信研究院調查認為，多頭借貸用戶的信貸逾期風險是普通客戶的3~4倍，貸款申請者每多申請一家機構，違約的概率就上升20%。網貸平臺面臨的無論是信用風險還是欺詐風險，都可能帶來巨大的損失。

　　一家擔保公司的相關負責人對第一財經表示，他們對那些“多頭借貸”的投資人感到非常頭疼。“為了控制風險，我們不但要去查這類客戶是否存在多頭借貸的過往歷史，還要去查這些人曾經借貸時所接觸的行業。”

　　而另一種觀點則認為，現金貸款金額低，資金用途集中在日常消費而非日常應急等因素，用戶質量相對可控。相比多頭借貸，貸款的逾期率更多地與用戶的群體與年齡相關，多頭借貸本身與逾期率沒有嚴格的相關性。

　　張建梁稱，“目前很多網貸機構間在貸款人征信數據方面已有共享，在用戶申請貸款之前和申請之后，已經存在相應的技術去識別該用戶是否有逾期或者多頭借貸的嫌疑。對于多次借貸逾期，或頻繁靠拆東墻補西墻的客戶，機構通過信息篩查，決定是否放款。網貸機構其實在設定借款利率的時候就已經將各類風險計算在內，最終逾期和多頭借貸等風險大部分都會分散到借款人頭上。”

　　下面是多頭貸款 你不得不注意的4大事項

　　資金緊缺時，無抵押貸款時常成為人們的救命稻草，然而這稻草有時候并非特指一根，而是多根。究其原因，有些朋友秉持著“一方有難，八方支援”的時尚理念，當一家機構無法滿足其全部資金需求時，同時向幾家機構求貸的地下行動便就此展開。不過，常在河邊走，如何避免會濕鞋呢?我們不妨一起來看一下，多頭貸款，你不得不注意的4大事項。

　　1、同時申請2家銀行貸款

　　通常而言，落“貸”為安的1、2月之后，負債情況才會蝸牛般地到達信用報告的目的地。不過，千萬別以為這樣的系統漏洞是何等身材之人，都能鉆得過去。如果你胃口過大，想要同時申請4、5家銀行貸款，建議此念頭就此打消。究其原因，每每申請銀行貸款時，查詢個人信用都會是工作人員首當其沖要完成的工作，而此舉又會被信用報告中的“查詢情況”一欄所全部記載，留下印記。短期內，如果你的信用報告顯示，被查詢次數過多，且全部是因申請貸款所致，那么越是到最后，你順利批貸的可能性越是渺茫。所以，遵循同時申請2家銀行貸款的策略，才是王道。

　　2、當銀行遇上了民間借貸 排好順序是關鍵

　　受征信系統的束縛，同時向3家以上銀行借貸的心愿恐怕很難了結，于是，讓站在系統之外的民間機構加入進來，給自己增添新助力，已為不少人腦中浮現的良策。銀行與民間機構的組合貸形式，雖說是能夠達到省錢和“輸血”充足的兩大目的，但只有順序安排妥當，才能勇往“錢”行。具體說來，民間機構借貸為先，銀行貸款尾隨其后，多頭貸款的行動才可宣布大功告成。反之，如果順序顛倒，此舉很可能成為多頭貸款戛然而止的“罪魁禍首”，因為你可別忘記，民間機構也會在意你的負債情況，當拿到信用報告時，見你已是負債累累的疲態，很可能擔心你再貸款后，還款能力不足，而拒你于千里之外。另外，需要提醒大家的是，為了控制不良貸款，把控資金風險，部分民間機構已接入央行征信系統，所以，貸前你可能有必要先問上一句“你與征信系統聯網了嗎?”。

　　3、額度適度 別讓多頭貸款被“砍”傷

　　多頭貸款是把雙刃劍，用好了可以盡情享受超前消費的天倫之樂，使用不當，便會被其“砍”傷，拖著疲憊的身軀，行走在“負”人區，不知何時能夠找到出口，還清貸款，所以，精神層面的考慮不容忽視。退一萬步說，如果各位在不得已而為之的情況下，采取多頭貸款行動，那么考慮到日后的生活支出，建議各位申請較長的還款期限，已實現每月的輕松還貸。

　　4、堅持每月按時足額還款

　　如果確定申請多頭貸款，相信各位便一定做好了按時足額還款的打算，否則不僅個人信用會遭到破壞，還會每日產生不必要的滯納金，導致利息像滾雪球一樣，越滾越大。更糟糕的情況則是，如果長期拖欠欠款，不僅會遭到貸款機構的討債，還有可能被一紙訴狀，告上法庭。

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