房抵貸是什么意思呢？“房抵貸”是指借款人以自然人名下的房產（住房、商住兩用房）作抵押，向銀行申請一次性或循環使用的消費或經營用途的人民幣貸款。


 房抵貸有危險嗎

 房抵貸其實很早以前就有了，而且很多銀行都有開展了這項業務，比如農行、建行、民生、中信、平安、華夏、招行均推出了“房抵貸”產品，只是具體限制上有差異，有的銀行只接受已經還清按揭貸款的房產，而有的銀行還可以接受只還貸一年的房子，門檻確實寬松。

 但原理如出一轍，就是把貸款買來的住房再次抵押貸款，銀行按照市場評估價的一定比例，扣除借款人剩余貸款后，確定房抵貸金額。聽說，房屋中介有時候也會建議購房者使用這種方式湊齊首付款。

 看了幾家銀行類似的業務，幾家大行把房抵貸額度控制在300萬元以內，中小銀行比較激進，有的銀行甚至最高可貸2000萬元，還有的銀行表示，我們的房抵貸業務沒有上限！


 有人貸沒人管，危險！

 只要房本上有你的名字，你就可以把這套房當作抵押物，從銀行貸出錢來。貸出的錢按要求，可以用于消費或經營，比如買車、裝修、教育、醫療、旅游等用途。

 雖然明文規定只能消費不能購房，但實際情況是，銀行很難去監管借款人到底拿著錢去做什么了，申請后不去按規定使用，拿來再買房支付首付也是可以的，這樣的話，抵押第一套房子，拿著錢去交首付買第二套房子，然后再抵押第二套房子買第三套……理論上講，購房者可以多次循環往復的購房，金融風險也會無限放大，因為杠桿太高了！

 也難怪會有人說，房抵貸就是樓市上漲的幫兇。


 房抵貸的風險到底有多大？

 這得從銀行(也就是金融層面)和房主兩方面來綜合考慮。

 先從銀行層面來看，買房人都是“買漲不買跌”的，可是房抵貸如果沒有管控好用途，貸出來的資金再流向樓市，這么高的杠桿，一旦未來房價下跌，借款人沒錢還貸了，銀行的不良貸款就會猛增；如果真的還不上貸款了，銀行可能就會收回抵押物，那么房子就可能屬于銀行了，(雖說銀行最終要的不是房子，而是你的利息)，你會甘心嗎？

 之前有個城市就發生過因為房價比過去低了，已經入住的業主去游行拉橫幅的事情，往大了說，不利于社會穩定。

 還看到這樣一個說法，“銀行普遍認為，房抵貸跟按揭貸的風險是一致的。銀行的壓力測試結果是，房價下跌30%-40%，銀行不會有損失。”

 銀行當然不會有損失，因為風險已經轉嫁到借款人身上了。

 再從房主，也就是抵押借款人的層面看，房抵貸根本就屬于自加杠桿，與配資炒股無異，總覺得買了房就一定穩賺，可是眼下的各種房屋政策，就是在抑制房價增長，這邊還猛加杠桿，收益可以翻倍，同樣風險也會放大。如果未來房價下跌，購房者的房產市值也會大幅縮水。

 再次強調，千萬不能用房抵貸的錢用于炒房、炒股等一切風險投資行為。

 不過也不是說銀行這種房抵貸業務不能用，真是急用錢，比如要一筆很大的金額看病救命，或者短期應個急，還是可以選擇的，畢竟貸款快，能給的額度也高，而且利率也是按照基準貸款利率上浮的，目前普遍上浮20%-50%，相比民間借貸還是低不少。如果我們考慮使用房抵貸，就得充分考慮家庭的財務狀況和每月還款的是否能承受，多了解不同銀行的利率，爭取選擇最低的。

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