2023年，監管機構頻繁發出警告，提醒人們要注意非法貸款中介的風險，并啟動了為期六個月的特別打擊行動。然而，盡管這些努力，許多金融消費者仍然成為這些中介的受害者。

根據《中國經營報》記者收集的信息，大多數銀行僅限制企業貸款，但非法貸款中介卻通過為個人客戶打包企業貸款申請并收取高昂的服務費，有時高達貸款金額的17%。這遠遠超過了通常的銀行貸款利率，給金融消費者帶來沉重的債務負擔。此外，銀行對突然的企業貸款申請缺乏有效的身份風險識別，對資金使用的監控不足，存在風險管理漏洞。

記者發現，這些非法中介滲透到信貸業務中，損害了金融消費者的利益，對銀行構成了重大風險。

高額服務費導致債務
2024年1月，吳健先生驚訝地得知，一家非法貸款中介已經向他的父親收取近100萬元人民幣（15.7萬美元）的服務費用于一項抵押貸款。他試圖與中介協商，但未能達成協議，使這筆巨額費用成為他的沉重負擔。

吳健解釋說：“在2023年5月，我父親接到一個叫做冉的公司信貸總監的電話。他們詢問是否有最近的財務缺口。由于當時我確實需要200萬元人民幣（31.5萬美元），而我父親正試圖幫助我，冉表示他們的公司可以協助辦理貸款。這引起了我父親的興趣。”

他的父親之前曾向銀行申請貸款，但銀行明確表示條件不符合，主要是因為他年齡較大。然而，冉承諾：“年齡不是問題。”

“接下來的幾周里，冉經常聯系我父親，希望通過這家中介申請貸款”，吳健說。經過多次討論，冉讓他的父親到中介公司的辦公室討論細節。冉明確表示，代理業務的服務費僅為2%，遠低于銀行的貸款利率，并保證“年齡不是問題”。

吳健提供的合同顯示，這是一份與“商業貸款中心”（由“北京安久協助信息技術有限公司”經營）相關的合同。合同規定：“服務費為實際貸款金額或信用額度的17%（包括但不限于銀行、金融機構或個人出借人提供的）。每次貸款或信用發放時收取。”此外，合同規定，如果客戶不配合貸款流程，本金將受到更高的懲罰。

吳健告訴記者，簽署合同后，中介向他的父親提供了200萬元人民幣（31.5萬美元）的個人貸款。中介從這兩次發放中收取了39萬元人民幣（6,180美元）的服務費，并讓他的父親額外支付了3萬元人民幣（4740美元）的利息。實際收到的金額不到200萬元人民幣（31.5萬美元），其中42萬元人民幣（6,630美元）用于各種費用和利息。

隨后，中介幫助吳健的父親通過股權轉讓向銀行申請了一筆公司經營貸款，將吳健的父親設為了一家名為“北京二爽貿易有限公司”的公司的法定代表人。吳健說：“我父親沒有擁有任何公司。成為這家公司的法定代表人是由中介安排的，目的僅是為了獲得貸款。此外，中介負責提供所需的貸款財務文件。有很多事情我父親并不完全理解。”

根據公開記錄提供的工商注冊信息，北京二爽貿易有限公司于2021年10月19日成立，注冊資本100萬元人民幣（15.75萬美元）。在2023年8月之前，該公司的法定代表人是王東爽，但在2023年8月10日，吳健的父親成為了法定代表人。2023年10月18日，該公司被北京平谷區市場監督管理局列入了異常經營名錄。

吳健回憶說：“2023年9月27日，中介建議我父親前往指定銀行申請貸款。當時，中介推薦的貸款額度是800萬元人民幣（126萬美元），但我父親說他不需要那么多。最初，我們只有200萬元人民幣（31.5萬美元）的資金缺口。然而，中介聲稱最低貸款金額是500萬元人民幣（78.75萬美元）。這令我父親感到很困惑。”

吳健先生的父親在2023年9月27日通過股權轉讓獲得了500萬元人民幣（78.75萬美元）的公司經營貸款，用于支付裝修和采購建材。他再次支付了額外的服務費和利息。

然而，吳健對中介的服務感到愈加不滿。他們的公司經營貸款利率遠高于銀行貸款利率，而且服務費用也不斷上漲。吳健聯系了中介要求解決問題，但中介堅持表示無法退款。

記者的調查
為了進一步了解情況，記者聯系了涉及這一事件的公司。一名自稱為冉的公司代表回應了記者的請求并提供了詳細信息。然而，在進一步提問時，他表示，只有公司法定代表人才有權回答相關問題，并建議記者直接與他聯系。

隨后，記者試圖聯系該公司的法定代表人，但未能與之取得聯系。通過社交媒體和其他渠道，記者獲悉該公司的法定代表人是張某，據悉他具有一定社會地位。

隨后，記者聯絡了張某并介紹了他們的服務。當被問及是否可能退款時，張某回答說：“不可能退款。這是不可能的。我們有合同。”

在交談中，張某承認服務費用很高，但他堅稱這是合同條款。他還強調，他們的服務完全合法。

當被問及將貸款金額增加到600萬元人民幣（94.5萬美元）的原因時，張某解釋說：“這是客戶的最佳選擇。這是客戶選擇做生意的方式。我們公司有自己的策略。銀行有自己的策略，相當復雜。有時，即使我們不想增加貸款，我們也必須找到一種方式。此外，這是雙贏的局面。”

吳健解釋說，他并未被告知貸款金額的變化。他說：“我是通過銀行對賬單得知貸款詳情的。”

記者回到辦公室后，聯系了張某以澄清合同問題。張某回答說：“合同規定代理費為17%，但我們愿意降低到12%。然而，費用是在服務完成后支付的。沒有退款。”

銀行的回應
記者前往合同中提到的指定銀行，中國廣發銀行懷柔支行，了解情況。銀行工作人員表示，該事項正在調查中，目前無法透露詳細信息。

然而，銀行工作人員提到，銀行已將此事報告給相關監管機構。

一系列警示信號
早在2023年12月，中國人民銀行發布了一項通知，要求加強中介機構的風險識別和管理。通知強調，銀行應嚴格控制貸款的使用，防止其被用于非法或欺詐活動。

此外，2023年8月，中國人民銀行和中國銀行保險監督管理委員會發布了一份聯合聲明，明確表示中介行業必須規范化，必須整頓各種非法活動，如非法集資等。

2024年1月3日，中國銀行保險監督管理委員會發布通知，要求銀行金融機構加強對中介機構的識別，明確其經營資格，并確保他們符合法規。

該通知還要求金融機構完善對中介服務的風險識別和防范機制。如果發現任何涉嫌非法或不當行為的情況，應立即報告給相關監管機構。

此外，通知還規定，金融機構應加強與監管機構的合作，必要時對中介機構進行現場檢查，并要求中介機構提交與其服務的客戶身份和經營有關的材料。

最后的話
這個案例突顯了中國抵押貸款行業非法中介的風險。金融消費者容易受到非法中介的剝削，他們收取高額的服務費，進行可能不符合金融消費者最佳利益的做法。監管機構已發出警告并啟動打擊行動，但類似記述的事件仍然在發生。

對于尋求抵押貸款的個人來說，需要在與貸款中介打交道時保持警惕，進行盡職調查至關重要。了解合同條款和相關費用對于避免成為非法行為的受害者至關重要。

監管機構規范和監控中介機構的努力正在進行中，尚不清楚這些措施在保護金融消費者利益方面的效果如何。然而，消費者的意識和警惕是在應對中國復雜抵押貸款環境中至關重要的。
 

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