自己的信用流水，由于換工作原因，有幾個月的社保沒有買到，而且流水不夠，現在要買車時候，車商銷售人員說，不能做品牌商的金融和銀行貸款，銷售人員給他推薦第三方車貸機構，但是利息挺貴的，不知道合不合理，還有沒有便宜點的貸款。坑主通過對這位朋友的具體情況，也給了一些適合他的建議意見。

　　當下，貸款購車受到越來越多消費者的青睞，但隨之而來的糾紛也呈上升超勢。昨日，市消委會公布貸款購車居間擔保市場的調查報告顯示，收費細則不透明，過半消費者不清楚應繳哪些費用。

　　40歲以下購車消費者中，有九成貸款購車。2017年，8月至9月消委會對汽車貸款購車居間擔保市場現狀進行調查。在被訪者中，貸款購買車輛的人群超半數年齡在30歲及以下，31~40歲的人數占比為41.2%，40歲以上的被訪者貸款買車的人數僅占4.6%。目前市場上能提供的汽車消費貸款年限為0.5~3年，貸款比例在3~7成。93.79%被訪者選擇車貸的還款年限是最高年限。但超7成消費者，不了解車貸相關政策。在貸款購車消費行為產生的過程中，針對貸款期限、還款方式、利率、手續費等涉及到消費者的切身利益的內容，消費者了解率在80%左右，了解程度不夠。而對車貸申請條件、車貸辦理流程及汽車貸款相關政策了解比例則更低，只有不足25%。對通過居間擔保機構貸款購車方式更為了解，占46.1%。而銀行直接貸款的融資方式，了解者則只占23.9%。調查報告顯示，訪者中有177人不清楚自己向擔保機構繳納的費用具體項目，占57.8%。

　　通過本次調查發現，汽車貸款居間擔保行業整體經營較規范，總體收費占貸款總金額占比在合理范圍內。但汽車貸款擔保機構在為消費者辦理貸款擔保過程中，普遍收取的貸款服務費、手續費、調查費，存在重復收取之嫌。報告顯示，通過對清楚自己繳納費用項目的129位被訪者提供的繳費明細統計分析，貸款購車繳納的各項費用以"貸款手續費"最高，平均每戶需要繳納的汽車貸款手續費達到5538元。貸款調查費相對收取最低僅407元。同時，48位繳納了貸款保證金的被訪者，每戶繳納了2000元以上的貸款保證金。

　　貸款擔保費用是貸款機構為貸款人進行信用背書，作為保證人而收取的費用，而貸款服務費是擔保機構除為貸款人提供信用背書外，為貸款人辦理貸款衍生的服務，應包含貸款"手續費、貸款調查費"。而擔保機構分別收取貸款服務費、手續費、調查費，存在重復收取費用之嫌。

　　坑主建議:收取費用應占貸款金額的1%~3%。這當然是屬于第三方貸款金融機構作為背書的前提下才合理的。至于銀行貸款和廠商品牌貸款金融的服務費基本上沒有或者說是不會高于2000元。這要根據消費者跟車商銷售人員在購車時候進行洽談，具體情況具體分析的，綜合取決因素還是比較多的。

　　當然，居間擔保機構為消費者貸款購車提供了方便，為拉動消費起到了積極作用。坑主認為，消費者自己心里要有桿秤:收費是否合理，自己算算便知。消費者可從兩方面檢視，首先是考量居間服務費用與貸款本金的比值。其次是考量居間服務費用與貸款利息之間的比值。一般情況下，擔保機構收取的費用正態分布區間為收取費用占貸款金額的1%~3%。另外，消費者在選擇這種居間擔保機構進行車輛貸款時候，消費者可以在汽車廠商品牌金融和銀行進行多家對比，自己要做好對比下的選擇權。

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