汽車金融是汽車行業和金融行業結合產生的新行業，廣義上指所有和汽車相關的金融服務行業，狹義上汽車金融指汽車交易過程中需要的金融支持服務，我們通常所說的汽車金融一般為狹義的汽車金融概念，細分為汽車貸款（含汽車消費貸款、汽車抵押貸款）、汽車融資租賃（即以租代購，以下稱呼以租代購）等兩大類，兩個類別之間有聯系也有區別，其中核心的區別在于以租代購有汽車所有權的轉移過程，而其他貸款類汽車金融都沒有汽車所有權的轉移過程，只是抵押給金融機構。以租代購（即汽車融資租賃）和汽車貸款（含銀行汽車貸款、廠商金融公司貸款、第三方汽車金融公司貸款等）都屬于汽車金融范疇以內，但是又有所區別，以下就專門做一下兩種業務的區別對比。

一、概念的區別（重點:根本區別在于有無汽車所有權的轉移）

1、以租代購：以租代購是融資租賃業務的其中一種形式，它是以客戶長租車輛及二手車車輛處置為一體的打包業務形式為手段從而實現客戶分期買車目的的一種汽車消費形式。

車輛以長租的方式，按逐月支付租金，待租期年限到期后，將車輛所有權過戶給客戶。

2、汽車貸款：汽車貸款是指貸款人向申請購買汽車的借款人發放的貸款，也叫汽車按揭。

貸款對象：借款人必須是貸款行所在地常住戶口居民、具有完全民事行為能力。

貸款條件：借款人具有穩定的職業和償還貸款本息的能力，信用良好；能夠提供可認可資產作為抵、質押，或有足夠代償能力的第三人作為償還貸款本息并承擔連帶責任的保證人。

貸款額度：貸款金額最高一般不超過所購汽車售價的80%。

貸款期限：汽車消費貸款期限一般為1-3年，最長不超過5年。

貸款利率：由中國人民銀行統一規定。

還貸方式：可選擇一次性還本付息法和分期歸還法（等額本息、等額本金）。

二、表現形式

1、以租代購表現形式是“融物”。是以“融物”為手段，最終實現“融資”的目的。

2、汽車貸款表現形式是“融資”。是以“融資”為手段，輔以抵押手段，而實現的“融資”目的。

三、風控手段區別

1、以租代購主要風控手段為“控物”，輔助“控人”。因為以租代購的汽車是登記在公司名下，簽署的是租車合同，一旦客戶出現違約，公司可以及時收回車輛并及時處置。所以風控手段一般以控制車輛為目的，輔以客戶資質審核。

2、汽車貸款主要風控手段為“控人”，輔以“控物”。因為汽車貸款的汽車登記在客戶名下，簽署的是貸款合同，一旦客戶出現違約，只能盡量尋找客戶，車輛回收比較困難和處置困難。所以風控手段以控制客戶為主，輔以客戶車輛抵押等手段。

四、風控工作方向區別

1、以租代購汽車利潤率和利潤額都比較高，客戶數量少，客戶區域集中，線下交易為主等特點，所以以租代購更適合一對一上門實地考察，風控可靠性更高。

2、因為汽車貸款利潤低，客戶數量大，客戶地域面積廣，線上交易為主等特點，所以無法負擔上門考察的費用和人員成本，所以被迫只能主要查詢客戶征信信息為主的工作方向。

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