上海房屋組合貸款流程：

1、借款人在申請組合貸款時，應分別向住房資金管理核心和貸款銀行提出書面貸款申請和提交相關資料，比如購房合同、身份證等。

2、借款人在獲得公積金貸款額度后，因持公積金管理部門出具的《公積金個人住房貸款委托通知單》向銀行申請組合貸款，銀行會根據借款人提供的資料，考核借款人是否符合貸款條件，計算貸款額度，確定貸款期限。如果借款人的申請通過了銀行審核，那么借款人將需要與公積金個人住房貸款和商業住房貸款分別簽訂借款合同和擔保合同。

3、簽訂合同之后，借款人需在貸款行開立一個還款專用的儲蓄存折賬戶或儲蓄卡，并按借款合同約定的還款計劃和還款方式來償還貸款，目前銀行扣款方式有柜臺還款和銀行自動扣款兩種。

從以上內容來看，如果買房錢不夠的話，公積金貸款額度也不夠的話，是可以選擇商業貸款和公積金貸款組合申請的，但是由于公積金貸款的審批時間比較長，手續復雜，而商業貸款一般只需要兩到三個月，這也拉長了兩者房貸時間的差距。并且開發商一般是和銀行間達成的捆綁協議的，因此不少開發商都會拒絕使用組合貸款買房，但根據國家規定，開發商拒絕公積金貸款或組合貸款是屬于違規行為，市民是可以向市公積金管理中心或市房管局進行投訴的。

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